د مالي استراتیژی کله چې تاسو نشي کولی د مجرايي وړ لوړ کړي
دا غیر معمولی نه دی چې ستاسو د روغتیا بیمې د مجرايي مصارفو ستونزمن وي - ځینې محاسبه شوي سلګونه یا حتی د زرو ډالرو ډالر دي. او که تاسو دومره مصرف نه لرئ نو دا احساس کولی شي چې ستاسو د مجرا وړ وړ خورا ډیر لوړ دی.
ستاسو لګښتونه د لګښت سره د معاملو پورې اړه لري ایا تاسو اوس ستاسو د مجرايي وړ وړ یاست یا که تاسو مخکې دمخه چمتو کول یاست.
که تاسو راتلونکي ته ګورئ او په ډاګه یې کړئ چې تاسو به د دې بدلونونو سره سره راشي، دلته ستاسو بودیجې کې د مجرايي وړ کار کولو لپاره ځینې اختیارونه دي.
د لښکرګاه لګښتونه (FSA)
که تاسو د کار پر بنسټ روغتیایی بیمه لرئ نو تاسو کولی شئ د مصرف وړ لګښت حساب کې برخه واخلئ. A FSA د مالیې ګټو خوندي کولو یو ځانګړي ډول دی چې یوازې د روغتیا لګښتونو لپاره کارول کیدی شي، لکه ستاسو د مجرايي، نقل ، او سکون ورکولو تادیه کول.
دا څنګه کار کوی؟ کله چې تاسو د روغتیا بیمې لپاره السلیک کوئ ستاسو د FSA لپاره د پرانستې شمولیت پر مهال لاسلیک کړئ. ستاسو کارمند به ستاسو د پیسو چک څخه لږترلږه لږترلږه پیسې واخلي او خپل FSA ته وسپاري. کله چې تاسو د مجرايي وړ پیسو ورکولو ته اړتیا لرئ، تاسو کولی شئ پیسې ستاسو په FSA کې وکاروي.
د FSA په کارولو سره ستاسو د مجرا وړ پیسې آسانه ده، د دې لپاره چې تاسو د یو واحد پوټک څخه د ډیرو پیسو سره راټول شئ، تاسو د مالي مالي توزیع مات کول په ټوله کال کې خپلی کوچنیو پیسو ته ورسوئ.
برسیره پردې، هغه پیسې چې تاسو ستاسو FSA ته لیږدول شوي د مالیې څخه وړاندې ستاسو د پیټک څخه بهر راځي. دا ستاسو د مالی وړ عواید کوچني کوي - تاسو د عايداتو کم عواید تادیه کول. ځکه چې تاسو به د هر پینچیک څخه اخیستل شوي عوایدو مالیات ولرئ، ستاسو د FSA مرستې به ستاسو په کور کې د پیسو تادیه اغیزه ونکړي، ورته ورته پیسې وساتي، په منظم ډول سپما حساب کې.
د مثال په توګه، شاید تاسو هر یو پیروچیک خپل FSA ته واچوئ او دا ستاسو د عایداتو مالیه د $ 8 ډالرو کمه کوي. ستاسو د کور کور تنخوا به یوازې د $ 32 څخه کم وي، حتی که تاسو له 40 ډالرو څخه ډډه کوئ که څه هم. (ستاسو دقیق شمیره به ستاسو د عایداتو مالیه برښنا پورې اړه ولري.)
که څه هم پیښ شي که چیرې دا په کال کې پیل شي او تاسو د FSA په اړه ستاسو د مجرايي وړ وړتیا پوره کولو لپاره کافی ندي خوندي کړي؟ ډیری FSA به محاسبه کړي چې تاسو به په ټول کال کې څومره وینځل شئ او تاسو ته اجازه درکوي چې ستاسو د پیسو څخه اخیستلو دمخه، ستاسو د مجرا وړ وړو لپاره استعمال کړئ. ځینې سمیټونه شتون لري، که څه هم:
- که تاسو په خپل FSA کې د کال په پای کې ټولې پیسی نه لګوئ، تاسو کوالی شئ له لاسه ورکړو. تاسو اجازه لرئ چې د راتلونکي کال په FSA کې $ 500 ډالر ولګولو، مګر تاسو د FSA په کال کې پای ته رسیدلي 500 امریکايي ډالرو څخه زیات.
- فدرال حکومت محدودوي چې هر کال تاسو ته اجازه درکول کیږي چې FSA په هر کال کې واچول شي. نو، که چیرې ستاسو مجرايي شاوخوا 2500 ډالر وي، ستاسو FSA به یوازې د هغې برخې پوښښ کړي.
د روغتیا سپما حساب (HSA)
د HSA یو ځانګړي سپما حساب دی چې د لوړ مجرايي روغتیا پالنونو سره کار کوي. تاسو پیسې ستاسو په HSA کې اچولې او د طبي لګښتونو لپاره یې لکه څنګه چې ستاسو د مجرايي وړ وي استعمال کړئ. هغه پیسې چې تاسو یې ستاسو د HSA سره مرسته کوله د مالیې مجرايي وړ دي او د فدرالي مالیاتو څخه ګټه اخیستل شوې ګټه ده.
که تاسو د کال په پاى کې د HSA د فنډونو څخه کار نه اخلئ، پس نه پسه. دا ستاسو د HSA حساب کې پاتې کیږي، د مالیې څخه پرته وړ ګټو جمع کول ترهغه پورې چې تاسو یې کارولئ. تاسو به د کال په پای کې د FSA په شان د پیسو په څیر له لاسه ورنکړئ.
په واقعیت کې، که تاسو صحتمند یاست او هر هغه پیسې چې تاسو هر کال ستاسو په HSA کې برخه اخلئ پای ته ونه رسئ، دا ممکنه ده چې د ډیرې مالیې ګټې خوندي کړي. ځینې خلک آن د HSA د نورو تقاعد حساب په توګه غور کوي.
ستاسو کارمندان کولی شي ستاسو د HSA په وړاندې د مالیې څخه دمخه پیسو کې مرسته وکړي، که څه هم ټول کارمندان دا کار نه کوي. د FSA په څیر، ستاسو HSA د دندې پر بنسټ روغتیا بیمې سره تړاو نلري.
تاسو کولی شئ ځان ته یو تن تنظیم کړئ تر هغه چې تاسو د لوړو وړو وړ روغتیایي پالن لرونکی وي (HDHP).
خپل HSA د چټک چلولو او چټک چلولو لپاره، تاسو کولی شئ ستاسو د IRA (د شخصي تقاعد حساب) څخه ستاسو HSA یو ځل ته پیسې لیږدئ پرته له دې چې تاسو د داخلي عوایدو خدماتو (IRS) ټولې پاملرنې په پام کې ونیسئ. بیا بیا، کیویزونه شتون لري:
- تاسو باید د HSA د پرانیستلو لپاره د وړ لوړو کسر وړ روغتیا پالن ولرئ. د روغتیایي پلان هر هغه څه چې د ښکته مجازاتو په څیر ښکاري ندي، په واقعیت کې د HDHP دی. که تاسو ډاډه نه یاست چې ستاسو روغتیا بیمه یو ایچ ایچ ایچ پی ده، د روغتیا پالن یا ستاسو د کارمندانو د ګټو څانګې سره د تماس کولو لپاره د HSA د جوړولو دمخه د تماس سره اړیکه ونیسئ.
- که تاسو په خپل HSA کې د وړ وړ طبي لګښت پرته بل څه پیسې استعمال کړئ، تاسو به د مالیاتو جزا سره مخ شئ.
- د حدود حدود شته چې تاسو په هر کال کې په HSA کې څومره پیسې کولی شئ، مګر د وخت په تیریدو سره هغه حد پورې حد ته اړتیا نلري.
د روغتیا تادیاتو تنظیم (HRA)
HRA ستاسو او ستاسو د کارمندانو ترمینځ یو ترتیب دی چې ستاسو د کارموندنې اجازه درکوي چې ستاسو د وړیا لګښتونو په شمول ستاسو طبي مصارفو لپاره بیرته تادیه کړي. دا د HSA سره ورته دی، پرته له دې چې یوازې ستاسو کارمندان کولی شي پدې پیسو کې مرسته وکړي - تاسو نشو کولی پخپله تمویل کړي.
ځکه چې ستاسو د کارموندنې حساب حسابوي، دا ستاسو پیسې نه دي، لکه څنګه چې په HSA کې فنډونه دي. که تاسو خپل دنده پریږدئ، تاسو ممکن ممکن حساب ته ادامه ورکړئ - پدې اړه چې ستاسو د کارمندانو د HRA جوړښت څنګه څرنګوالي پورې اړه لري. هغه حسابونه چې په محاسبه کې پاتې کیږي بل کال ته معمول رول لري، مګر دا ستاسو د کارموندنې پورې اړه لري.
د لګښت شریکولو سبسایډي
د اغېزمن پاملرنې قانون د سبسایډونو رامنځته کولو لپاره خلکو سره مرسته کوي چې لږ عواید یې د دوی روغتیايي بیمې د مجرايي، کاپیسا، او سکینګښت تادیه کړي. د عاید لارښوونې شتون لري چې وړتیا ولري او تاسو باید د سپین زر ټیټ بیمې پالن ولرئ چې تاسو د ستاسو د روغتیا بیمې تبادلې څخه اخیستي.
که تاسو د لګښت شریکولو سبسایډي لپاره وړ یاست، نو تاسو به په حقیقت کې د خپل میاشتني روغتیا بیمې د پیسو تادیه کولو کې د مرستې سبکیز سبسایډي لپاره هم ډاډ ترلاسه کړئ. تاسو کولی شئ هغه پیسې استعمال کړئ چې پریمیم لګښتونو کې یې ساتل غواړئ ترڅو ستاسو د مجرايي وړ لوري ته وسپارل شي.
د دې سبسایډي څخه بې برخې مه کوئ ځکه چې ستاسو اوسنۍ روغتیا پالن د سپین زر د تبادلې پر بنسټ پالن نه دی. که تاسو فکر کوئ چې تاسو کولی شئ مستحق یاست، نو پدې اړه یې زده کړه وکړئ نو تاسو کولی شئ د راتلونکی پرانستې شمولیت دوره کې د کوالیفینګ پالن غوره کړئ. دا به ستاسو سره مرسته ونکړي، مګر بل کال به تاسو اندیښنه ونلرئ.
د بیړني مصرف لپاره بودیجه
که تاسو مطابقت لرئ، تاسو کولی شئ د هرې پیريکیک اندازه چې ستاسو د مجرايي وړ لوري ته په پام کې نیولو سره د سایټرییر څخه لیرې کړئ. پداسې حال کې چې تاسو به د FSA یا HSA سره هیڅ ډول ځانګړې مالیې نه ترلاسه کوئ، تاسو به د IRS قواعد له امله نه پوهیږئ چې څنګه تاسو خوندي کولی شئ او تاسو باید د کوم لپاره پیسې استعمال کړئ.
دا کیدای شي د مجرايي پیسو ورکولو لپاره یو عاجل بسپنه اسانه وي که چیرې تاسو فکر کوئ چې د هغې په اړه فکر وکړئ لکه څنګه چې تاسو ورته د رسیدلو په ځای بل ته بل بل ورکړي. په ټولیز ډول، احتمال چې تاسو به ناروغه شئ نو تاسو باید د درملنې وروسته د خپلې مجرايي وړ پیسې ورکړئ. دا به بالاخره راشي. خپل ځان ته مخکی پیسی ورکړی.
ستاسو د مجرايي وړ بسپنو د ساتلو لپاره یو ځانګړي حساب ترتیب کړئ. هره میاشت کله چې تاسو خپل کرایه، وړتیاوې، د موټر بیمې، او نورې بلې پیسې ورکړئ، پیسې ستاسو د روغتیا بیمې د مجرايي وړ بسپنه کې هم پیس کړئ. که تاسو خپل بانک په خپل ځان سره خپل د چک حساب حساب څخه سپما یا د پیسو بازار حساب کې لیږدولی، نو تاسو به دا په ډیر احتمال سره دا کار کولو لپاره ډیر وي.